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从三叔收不回的20多万高利贷说起 谈谈P2P下乡这

作者:admin 来源:未知 更新日期:2018-09-15 20:49
(本文系作者授权发布首发作品,未经网贷之家允许,不得转载,违者必究)    1    三叔是一个本本分分的中国式农民,年轻的时候学过木匠活,大概十年前城里兴建商品房,三叔的表兄弟拉着三叔到城里干活,从起初的80元每天,到现在已经快接近200元每天,三叔靠这样的辛勤劳作,不仅把孩子顺利送到了大学校门,还积攒了一点积蓄。大约四年前,三叔经家里的亲戚介绍,放了5万的“高利贷”(民间贷款),按2分息(年化24%,其实也不是很高)。第一年三叔尝到了甜头,亲戚送来利息12000元,这利息顶三叔一年一小半的劳动收入了。于是趁热打铁,又追加投资。这几年来连本带利已经累计投入二十万多万本钱,算上利息估计超三十万了。对三叔来说,这钱放在家里,或者放在银行都是不会升值,但用于贷款,钱生钱,越生越多。但好景不长,从去年年初的时候,借款人资金周转困难,原本答应的本钱和利息一直逾期,尽管借款人已经多次口头承若几个月兑付,可一直到现在还是没个影儿。    对三叔来说,这二三十万是他的全部家当,或许留作堂弟大学毕业以后用于城里买房的家资,可如今已经逾期了一年多时间,三叔尽管闷闷不乐,但也无可奈何。一方面借款人还是经家中亲戚介绍,另一方面三叔对借款资金用途以及借款人财务状况也是一知半解。出于无奈,三婶今年大年初六就去上海务工,三叔独自留在家里,继续在工地上干活,并无时无刻不记挂着那放出去的钱。    2    在中国,这是数以万计的中国农村家庭参与民间借款的真实写照,有人拿到了高额利息,津津乐道。也有人在民间贷款中跌了跟头,难以翻身,不得不重头再来。像三叔那样苦苦等待的,也不在少出。更甚者有很多借款人卷款逃走,成为一起典型的非法集资案,这样的案件在过去几年里都数不数胜数。    当三叔问我目前在从事什么工作时,我如果说“网络借贷信息中介服务机构”,他未必能听得懂,包括P2P,我便直接说“民间借贷+互联网”,解释了半天,三叔才若有所悟。其实对三叔来说,他对民间借贷感悟更深一些。至于放大来说,在过去几年,P2P一直是城市居民热衷的投资渠道,P2P的投资者必定有点文化水平,至少熟悉电脑操作,深知互联网,当然也必定有一定的经济能力。而到了农村,老百姓对民间借贷并不陌生,这也不用讲究什么文化水平,有时候亲戚邻里之间,甚至连一个欠条都不用写,直接按照口头约定俗成,规定利息多少,什么时候还钱就成,当然有风险是必须的。    3    就三叔这事儿,昨天我在中央一号文件好像看出了一点倪端,2017年的一号文件删除了“支持互联网金融发展”被业内人士看在眼里,但值得一提的是,文件首次提出,严厉打击农村非法集资和金融诈骗,积极推动农村金融立法。    一号文件是中共中央每年发的第一份文件,从2004年到现在,当局已经连续14年将三农问题作为一号文件的主题。包括上文提到的打击农村非法集资,乍一看这事好像和三叔放贷的事有着直接联系,也仿佛看到了希望,可是长路漫漫,真正落实到这个村,这个店,又不知道会起到多大的作用了。    4    但仔细分析,好像又没那么简单,近一段时间来,“P2P下乡”,或者“农村P2P”成为一个热点话题,很多媒体和平台吹鼓农村P2P市场是一个万亿蓝海,前途不可限量云云。客观的来说,假如有一个不错的平台进了村子,三叔的二十万就投到这个平台中,利率低点也无所谓,就按照10%预期年化收益率,一年也得有两三万元入账,而这两三万元也相当于三叔一年一半以上的劳动收入了,问题是这部分钱不仅能帮三叔增收,还能将凑来的钱用到有用的地方去,帮助别人增收,帮助国家拉动经济。    况且普天之下,像三叔这样靠自己劳动积攒一些财富的农民比比皆是,要说“万亿蓝海”也不过分,借用互联网金融,共同致富,看起来确实是一幢好事,只是这里面还是有风险,要说风险,银行还有风险呢,是金融都有风险,这话不假,可是对三叔来说,到现在智能机也没用的上,家里也没装电脑,宽带也没连得上,三叔如何投资P2P还是一个值得探究的问题,当然,这部分问题是可以解决的。最大的问题还是风险。就如监管办法第二十六条提到了“网络借贷信息中介机构……不得向未进行风险评估的出借人提供交易服务。”假如P2P从业者将网贷的风险一五一十的说给三叔听,我估计老实巴交又胆小心细的三叔肯定不会投资了。    5    所以当我们提到“农村P2P”是一个万亿蓝海,大家都准备“撸起袖子加油干”的时候,中央一号文件好像立马来泼一盆冷水,一号文件“打击农村非法集资”,农村P2P也好,民间借贷也罢都与之戚戚相关。这对平台来说相当于,我还没撸起袖子,那边中央已经在喊了:“中国的农民兄弟不容易啊,你们要是真心的相帮农民增收致富,那也就罢了。但是倘若有一点非分之想,我决不轻饶。”    理是这个理,没错。但就凭一个“一号文件”就偃旗息鼓了,放任着老百姓继续干风险更大的民间借贷,我觉得也不能吧。回到中央一号文件上,文件出了“打击农村非法集资”外,还提到“推动农村金融立法”呢,如果说上面是威胁的话,下面是机会啊。只要带上一个“共同致富,良心经营”的初心,P2P在农村还是可以大有作为的嘛,毕竟对广大农民兄弟来说P2P还是一个新事物,新事物需要发展和生长的良好环境,这就从业人员把P2P更好的介绍给农民兄弟们,帮助他们认识什么是P2P。    6    至于上面提到的宽带,智能手机等技术问题,我觉得还是有办法可以解决的,比如马云已经给咱铺好了路,做了带头示范,农村淘宝的经验完全可以复制的,农民自己没网,找个集镇开店不就得了,几台电脑,几个服务人员,类似银行分行。帮助他们开设账户,进行投资,也要进行必要的风险教育,把一个充满正能量的P2P带给广大农民兄弟们。当然这中间还是有风险的,不光是金融本身的风险,是老百姓对P2P认知和接受的风险,农村P2P操作的风险。对农民兄弟来说,他们未必都能懂的信息安全和互联网技术,万一哪个从业人员卷款逃跑或者坑蒙拐骗又当如何?    所以还是要回到“推动农村金融立法”这件事上来,根本的解决办法还是用法律规范农村金融市场。我们可以设想几年后,P2P如何在进入农村,对农村P2P从业人员的资格有如何的要求,以及农村P2P如何经营都有现成的法律条款约束,那么“万亿蓝海”或将也成为现实了,只是在法律条款尚未明确之前,我倒觉得现在的P2P平台倒也可以抢滩登陆,先把市场占领了,先去再说。当然进入了农村市场不代表可以胡作非为,也不代表着可以立竿见影,归根结底,一是要看有多大的诚意和经济实力,可以培育这块市场,二是合法合规,合情合理。    7    其实对农民兄弟来说,他们未必都能全部领会什么是金融,但他们却一直与金融紧密相连,比如现在很多银行都为农民养殖户或者种田大户开设“无息贷款”,我们老家那也有了,有的养殖户站自家的池塘边上拍个照,按照相关程序就可以获得10万元的无息贷款,一年后全部偿还就可以了。对于国家的这个政策,我看在眼里,内心叫好,10万元确实能解决很多农民的燃眉之急,而且还不用付利息,简直比王安石的“青苗法”还贴心。当然如果P2P也能本着服务农民,共同致富,童叟无欺的心态进入农村市场,我觉得这也是一件好事嘛。当然也要说句,中国农民的每一分钱都是血汗钱,老实人,不能欺。
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